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Los mejores servicios de procesamiento de tarjetas de crédito

¿Qué es un servicio de procesamiento de tarjetas de crédito?

Si bien los consumidores utilizan cada vez más y diferentes formas de pagar por bienes y servicios, especialmente a través de pagos móviles de rápido crecimiento, las viejas tarjetas de crédito siguen siendo el método de pago más popular que se utiliza hoy en día en cualquier canal, ya sea en operaciones minoristas físicas o en comercio electrónico. ajustes. Pero aceptar un pago de un cliente de esta manera requiere que cualquier empresa enrute la transacción a través de un servicio de procesamiento de tarjetas de crédito, generalmente un banco comercial. A medida que ha aumentado la competencia en este sector, estos servicios se han vuelto mucho más complejos y están plagados de tarifas y limitaciones ocultas. Los propietarios de pequeñas empresas, en particular, son a menudo el objetivo de tales prácticas, y el hecho de que algunos vendedores depredadores se aprovechen de la falta de conocimiento de los propietarios de nuevas empresas dificulta aún más las cosas.

Afortunadamente para los comerciantes, están surgiendo procesadores imparciales que ofrecen transparencia, tarifas justas y un buen servicio al cliente. Esto es cierto especialmente para los "minoristas electrónicos" en línea, pero también para las pequeñas operaciones físicas. Hay sistemas de punto de venta (POS), como el punto de venta Square, y servicios de suscripción como Helcim, e incluso minoristas como Sam's Club que se están involucrando.

Sin embargo, ya sea que necesite procesar pagos con tarjeta de crédito en la calle o en línea, aceptar tarjetas de crédito y procesar esos pagos sigue siendo complicado. Esto se debe a la gran cantidad de partes móviles inherentes a este aspecto de los servicios comerciales y el procesamiento de pagos móviles. También se debe a todas las diversas entidades involucradas. Dado que las tarifas y los contratos varían según el cliente, es difícil hacer una comparación directa entre estos proveedores.

Principales métodos de pago utilizados en 2018

En este resumen de reseñas, cubrimos algunos de los procesadores de tarjetas de crédito más populares del mercado y consultamos con expertos en el campo en CardFellow y FreedomPay para determinar cómo elegir un proveedor. También entrevistamos a los 10 procesadores que aparecen aquí: Cayan, CreditCardProcessing.com, Flagship Merchant Services, Intuit QuickBooks Payments, National Bankcard, Payline Data, Payment Depot, Sam's Club Merchant Services, Square Point of Sale y Editors 'Choice Helcim, para obtener demostraciones y aclarar detalles sobre sus tarifas y características. Finalmente, analizamos las reseñas de los usuarios y las calificaciones de Better Business Bureau (BBB) ​​para tener una sensación de servicio al cliente y confiabilidad.

Costos, tarifas y equipo de inicio

En la industria de pagos, existe una especie de pirámide de proveedores. En la parte superior están las compañías de tarjetas de crédito, que cobran tarifas de intercambio planas a grandes procesadores como First Data, Flagship, Global Payments y Vantiv. Estas entidades liquidan los pagos con tarjeta de crédito y, aunque algunas aceptan clientes individuales, cada una trabaja con servicios intermediarios, incluidas las Organizaciones de Ventas Independientes (ISO), que deben registrarse en un banco. La mayoría de los servicios presentados en este resumen son ISO, incluidos Cayan, National Bankcard, Sam's Club Merchant Services y otros.

El Punto de venta Square e Intuit Quickbooks Payments son agregadores de servicios comerciales. En lugar de proporcionarle una cuenta comercial, estos servicios comerciales lo configuran con una subcuenta bajo su cuenta comercial maestra.

En la base de la pirámide están los dueños de negocios, que tienen que lidiar con dos o tres conjuntos de tarifas: tarifas de intercambio de la compañía de tarjetas de crédito y tarifas de transacción del procesador e intermediario. Hay algunas estructuras de precios diferentes disponibles, y la que elija dependerá de la cantidad de transacciones que borre cada mes, la suma de los pagos con tarjeta de crédito que reciba y el monto promedio de cada transacción. Un comerciante que vende 10 pianos al mes por $ 20 mil cada uno tiene necesidades diferentes a las de una cafetería que acepta cientos de toques por valor de $ 10 cada uno.

La mayoría de las empresas de procesamiento de tarjetas de crédito tienen un amplio soporte para tarjetas de crédito populares como AmEx, Discover, MasterCard y Visa, así como para pagos sin contacto como Android Pay, Apple Pay y PayPal. Si bien estos representan los sistemas de pago digitales y móviles más populares que se utilizan en la actualidad, en un futuro cercano puede esperar que se unan a sistemas de pago en criptomonedas cada vez más sofisticados, incluso a nivel minorista y de micropagos.

Del mismo modo, la mayoría tiene una variedad de opciones de equipos para personas cuyo negocio no está exclusivamente en la nube, incluidos terminales de sistema de punto de venta (POS), tabletas y otros lectores de tarjetas de crédito móviles, lectores de tarjetas deslizables y de inserción, e incluso virtuales. terminales para jugadores de comercio electrónico.

Como mencionamos, las tarifas de intercambio las fijan las compañías de tarjetas de crédito y todos los procesadores pagan la misma cantidad. Sin embargo, los diferentes tipos de tarjetas pueden tener tarifas más altas, como las tarjetas corporativas y las tarjetas de recompensas más exclusivas. Otra tarifa inevitable son las devoluciones de cargo, que varían de un procesador a otro. Cuando un cliente o una compañía de tarjetas de crédito informa un cargo potencialmente fraudulento, el procesador debe verificar manualmente el fraude y arbitrar entre el comerciante y la compañía de crédito.

Los procesadores obtienen ganancias al aumentar esa tarifa o al cobrar una tarifa de suscripción y un pequeño costo de transacción. Desafortunadamente, muchos proveedores no son sinceros sobre los cargos adicionales, que a menudo están diseñados exclusivamente para aumentar las ganancias del proveedor. Los expertos en Cardfellow, un generador de cotizaciones y un sitio web de revisión de procesamiento de tarjetas de crédito, nos dijo que tengamos cuidado con los precios combinados, que ofrecen tarifas calificadas y no calificadas. Ciertos tipos de transacciones pueden costar más y no es fácilmente transparente cuánto o qué tipos de transacciones están cargadas con estos aumentos de precios.

Lea atentamente su acuerdo comercial para conocer las tarifas ocultas que incluyen las tarifas de cancelación. Solía ​​ser estándar para los procesadores ofrecer contratos de renovación automática de 3 años. Sin embargo, recientemente la industria se está alejando de eso. Solicite una enmienda o una exención de la tarifa de cancelación por separado para asegurarse de que no se vea afectado por una nueva tendencia.

Algunos proveedores, como Payment Depot, ofrecen tarifas al por mayor. Esto significa que están transfiriendo la tarifa de intercambio al comerciante sin margen de beneficio, pero cobrando una tarifa de suscripción mensual y una pequeña tarifa de transacción para compensar la pérdida.

Cardfellow recomienda teniendo en cuenta la cantidad de transacciones que procesará cada mes para elegir el tipo de plan que necesita, ya que muy pocas o demasiadas serán costosas. Considere también el monto promedio de sus transacciones. En todos los casos, asegúrese de obtener una lista completa de tarifas y asegúrese de que el acuerdo no permita que el procesador aumente las tarifas o cobre otras nuevas sin previo aviso.

En la mayoría de los casos, es una buena idea comprar su equipo de procesamiento de pagos (si lo necesita), y muchas de las empresas que aparecen aquí venden su propio equipo o se asocian con proveedores de hardware. Al aprovechar este tipo de paquetes de asociación, el equipo básico generalmente cuesta solo unos pocos cientos de dólares, aunque el hardware más avanzado, como los sistemas POS inteligentes que se comunican con la contabilidad de back-end, la cadena de suministro o las aplicaciones en la nube, pueden costar más. No se deje engañar por las ofertas de "equipos gratuitos", ya que esto generalmente significa que está a punto de quedarse atrapado en un costoso contrato de arrendamiento.

Cumplimiento y soporte de la industria de tarjetas de pago

Los comerciantes deben adherirse a la Estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago (PCI DSS) y la mayoría de los proveedores incluyen el cumplimiento de PCI como una característica básica de sus servicios (si no lo hacen, probablemente querrá buscar en otra parte). Sin embargo, es importante tener en cuenta que esta no es una regulación gubernamental. En realidad, está supervisado por una organización privada autofinanciada. Algunos de los requisitos son onerosos para las empresas pequeñas y sin experiencia, y algunos procesadores cobran una tarifa de cumplimiento (que oscila entre $ 20 y varios cientos), aunque ni siquiera ayudan al comerciante a cumplir. El uso de un agregador, como el Punto de venta Square, es útil, ya que Square (la empresa) es responsable de mantener su cuenta comercial, incluidos los gastos generales de cumplimiento.

Empresas como ControlScan y TrustWave puede ayudar si no tiene soporte técnico en el sitio para su proveedor o pasarela de pago; sin embargo, la mayoría de los proveedores que se presentan aquí ofrecen soporte técnico 24 horas al día, 7 días a la semana, aunque algunos utilizan centros de llamadas. Incluso si se ofrecen estos recursos, debe asegurarse de preguntar acerca de cómo obtener un administrador de cuenta dedicado al registrarse en el servicio. Intente llamar fuera del horario de atención para ver qué tan fácil es comunicarse con un humano y cuánto duran los tiempos de espera. Manténgase alejado de las empresas que no tienen detalles de soporte en su sitio web o de aquellas que desvían su llamada a un menú telefónico interminable.

¿Tiene alguna pregunta sobre cómo funcionan los servicios de procesamiento de tarjetas de crédito? Disfruta el [email protected] grupo de discusión en LinkedIn y puede preguntar a los proveedores, a otros profesionales como usted y a los editores de PCMag.

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